Jetzt also die Preisfrage: Warum nimmt die Bank immer noch Geld entgegen, wenn sie dafür keine Abnehmer findet? Warum bauen sie eine "Ueberschussliquidität auf?
Bei Deinem Beispiel mit der Uhrenfabrik findet ein Wertschöpfungsprozess statt: Es werden Zahnräder gekauft und Uhren verkauft.
Bei der Bank ist es viel einfacher: Es kommt Geld rein und es geht Geld raus. Es findet keine Produktion statt und es wird kein Mehrwert geschaffen.
Diese Unterscheidung ist wichtig, denn ein Uhrenfabrikant kann nicht einfach hingehen und in seine Bilanz schreiben:
"Passiva Plus 1000 Zahnräder, Aktiva plus 10 Uhren." und - tataaaaa! - auf einmal gibt es mehr Uhren am Lager. Der Banker hingegen kann das. Und er tut es auch!
Angenommen, Du brauchst einen Kredit über 100'000 für eine neue Maschine. Die neu erworbene Maschine hinterlegst Du als Pfand für den Kredit und die Bank ist einverstanden, Dir den Kredit zu 5% Zins zu gewähren.
Woher hat die Bank das Geld?
Die allgemeine und gleichsam falsche Meinung lautet: "Die Bank hat 100 Bankkunden, die jeweils Fr. 1000.- auf ihrem Sparbuch haben und die von der Bank einen Zins von 2% bekommen".
Entsprechend die Überlegung: Die Bank hat bei ihren Kunden zu 2% Kredit aufgenommen, verleiht das Geld zu 5% weiter und verdient somit 3%.
Früher war das tatsächlich so. Aber heute läuft es anders: Die Bank hat keine 100'000. Also was tut sie?
Sie schreibt in ihre Bilanz zwei Buchungen:
Aktiva: Wertpapier von Meerkat für Maschine +100'000
Passiva: Kredit an Meerkat -100'000
Diese 100'000 schreibt sie nun einfach Deinem Konto gut und damit ist der Fall erledigt.
Es passiert also (fast) nichts weiter als dass die Bank über einen simplen Buchungssatz (Forderung an Verbindlichkeit) Deine 100'000 Franken "aus dem Nichts" erzeugt!
"fast", weil die Bank gemäss Gesetz 1% des so geschöpften Kredites als Zentralbankgeld vorrätig haben muss. Sie muss also Fr. 1000 besitzen, die noch nicht in anderweitigen Kreditgeschäften gebunden sind.
Soweit zur Geldschöpfung. Aber das war ja nicht Deine Frage.
Deine Frage lautete, was die Bank tut, wenn niemand einen Kredit haben will. Tja, dann kann die Bank gar nichts tun! Dann geht sie weinend zur Zentralbank und dem Staat, erzählt davon dass sie nicht mehr leben kann und gerettet werden muss, weil sie systemrelevant ist.
Und dann gibt es drei Möglichkeiten:
1. Der Staat erbarmt sich der Bank und nimmt Kredit auf, den die Bank zu einem leicht höheren Zinssatz vergeben darf als der Leitzins, den sie der Zentralbank zahlen muss. Bei Staatskrediten passiert die Kreditvergabe nämlich nicht über einen Buchungssatz sondern über einen Kredit, den die Bank bei der ZB zum Leitzins aufnimmt. Bei Staatsanleihen gilt nämlich 100%ige Sicherheit und deshalb muss die Bank in diesem Fall auch nicht 1% eigenes Zentralbankgeld als Sicherheit halten.
Konkret: Der Staat erstellt einen Zettel wo draufsteht: "Staatsanleihe Fr. 1 Mio"
Die Bank übergibt diese Staatsanleihe der Zentralbank, die ihr dafür 1 Mio auf ihr Girokonto überweist.
Die Bank überweist die Mio auf das Konto des Staates.
Sie hat nun (Phantasiezahlen) einen Kredit bei der ZB z 0.25% und vergibt das Geld risikolos weiter an den Staat zu 0.8%. Somit also 0.55% risikoloser Rendite.
2. Die Zentralbank erbarmt sich der Bank, gewährt ihr Kredit und nimmt das Geld ihrerseits wiederum als Kredit von der Bank auf. Das sind dann die erwähnten Überschussreserven, die die Banken bei der ZB halten.
Hier kann die ZB natürlich steuern: Wenn Sie der Bank zu 0.5% Kredit gewährt und ihr das Geld dann zu 0.7% wieder abnimmt, ist das ein "free-lunch" für die Bank in Höhe von 0.2%. Wenn die ZB diese Kredite aber zu (minus)0.5% verzinst, ist der Spass für die Bank zu Ende und sie muss sich reguläre Kreditnehmer suchen (Unternehmen, Häuslebauer) oder eben den Staat.
3. Weder Staat noch ZB erbarmen sich der Bank. Die Bank muss dann handeln wie ein Unternehmen: Kredite günstiger anbieten, Werbung machen, Kundenservice und Dienstleistungen verbessern, eigene Mitarbeiter entlassen, Boni kürzen ... etc.
Fall 3 ist in den letzten 7 Jahren meines Wissens nie vorgekommen.
